信用卡記帳怎麼記？3個常見錯誤和正確記帳方法

嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。前幾天有個學員私訊我：「刀大，我用信用卡買東西，到底要刷卡當下記帳，還是等繳卡費時再記？每次都搞得我很混亂」

沒過多久，又有另一個學員問：「我記帳都把信用卡支出歸類在『信用卡』這個分類，但總覺得怪怪的，這樣對嗎？」

還有人問：「悠遊卡自動加值，我到底要怎麼記帳？好複雜」

我發現很多人在信用卡或是儲值卡記帳上都有類似困擾，其實這些問題背後都有一個共同點：沒搞清楚記帳的真正邏輯

如果你也有這些疑問，這篇文章會完整教你信用卡記帳的正確方法，讓你從此不再被各種支付方式搞得暈頭轉向

信用卡記帳最常見的3個錯誤

我整理了信用卡記帳最常見的3個錯誤，看看你中了幾個

錯誤1：把「支付方式」當成「支出分類」

這是我遇過最常見的錯誤！

很多人會在記帳APP裡設立這些分類：

  • 現金支出
  • 信用卡支出
  • 行動支付
  • 銀行轉帳

然後今天用現金買菜就記在「現金支出」，用行動支付買咖啡就記在「行動支付」

你看得出問題在哪嗎？

記帳分類的重點應該是「花在什麼用途」，而不是「用什麼方式付錢」

正確的分類應該是：

  • 用信用卡買菜 → 記「伙食費」
  • 用信用卡繳學費 → 記「教育費」
  • 用信用卡買保險 → 記「保險費」

支付方式不重要，重要的是錢花在哪裡

錯誤2：不知道什麼時候記帳

很多人糾結：「到底要刷卡當下記，還是繳卡費時記？」

正確答案：一定要刷卡當下記！

因為記帳的目的是掌控支出，如果等到繳卡費才記，你根本不知道這個月花了多少錢，更別說控制預算了

舉例，像我想買一堂線上課程，費用是4800元，這時我會：

  1. 先檢查我的「學習預算」還有多少錢
  2. 如果預算足夠（比如還有5000元），就可以刷卡
  3. 刷卡後立即記帳：支出4800元，分類「學習」
  4. 這時我的學習預算就會自動扣除，剩下200元

隔天如果又想買3000元的課程，打開預算一看只剩200元，我就知道這個月不能再買了

錯誤3：想詳細記錄儲值卡，但不知道要用資產負債表

悠遊卡、一卡通、icash...這些儲值卡讓很多人不知道該怎麼記帳

我說支出方式不重要，不需要特別紀錄，但如果不紀錄又會感到不安心的話，那我們就來上個詳細記錄版吧 (￣∇￣)

詳細版記法：

  1. 現金1000元儲值到悠遊卡 → 記帳：支出1000元「悠遊卡儲值」
  2. 悠遊卡增加1000元 → 資產負債表：悠遊卡餘額+1000元
  3. 用悠遊卡買咖啡100元 → 記帳：支出100元「飲料」
  4. 悠遊卡餘額減少100元 → 資產負債表：悠遊卡餘額-100元

詳細版紀錄就是這樣

如果要這樣記錄才會安心的話，我個人是也不會說不行，只是要注意的是，詳細版記法會需要使用到資產負債表的概念，如果你不熟悉資產負債表的概念（可以參考我之前寫的資產負債表文章）

如果少了資產負債表的話，那詳細版的記錄就會變得很混亂，你就會覺得~怎麼記怎麼怪

正確的信用卡記帳邏輯

我自己的話會覺得信用卡記帳其實不用想這麼複雜！核心概念就一個：

回到預算管理，支付方式隨你選

預算概念就是我之前講過的六個信封袋預算法

也就是你每月將收入分配到各個「信封袋」，當你想消費時，重點是問自己：

  1. 我要從哪個信封袋拿錢？（分類）
  2. 這個信封袋裡的錢夠嗎？（預算控制）

至於你想用現金、刷信用卡、還是行動支付，都不重要！

實際操作範例：

今天想買菜500元：

  • 檢查「伙食費信封袋」還有多少錢
  • 如果還有錢，就可以消費（用什麼方式付都行）
  • 記帳：支出500元，分類「伙食」
  • 伙食費預算自動扣除500元

只要你沒花超過該項信封袋裡的錢，用什麼方式支付都是安全的

因為你只要預算控制得好，到月底繳信用卡費時，銀行帳戶裡一定有錢

為什麼預算管理比記帳方式重要？

我常遇到學員問：「刀大，我記帳記得很仔細，信用卡、現金、電子支付都分得清清楚楚，但為什麼每個月還是被卡費追著跑？」

會有這樣的情況，問題就在於：花太多心力在「怎麼記」，卻忽略了「怎麼管理」

記帳的目的不是記錄，而是管理支出

當你建立了預算概念，就會知道：

  • 每個分類可以花多少錢
  • 什麼時候該停止消費
  • 月底會不會有錢繳卡費

如果你已經被卡費追著跑怎麼辦？

如果你現在每個月都在為信用卡費煩惱，代表你可能有一些理財盲區需要檢視

常見的問題包括：

  • 沒有建立預算概念，不知道每月可以花多少錢
  • 不清楚自己的財務狀況，不知道錢都花到哪去了
  • 把信用卡當成「增加收入」而不是「支付工具」
  • 沒有緊急預備金，遇到大筆支出就只能刷卡

這些問題不是記帳方法能解決的，需要更全面的理財檢視

如果你想知道自己的理財盲區在哪裡，我整理了一份「家庭理財檢核表」，可以幫你快速找出問題

加入我的官方LINE：@919bjnme，輸入「檢核表」就能免費下載

當然，如果你想要更系統性的學習預算管理，也可以參考我們的家庭理財必修課或60天記帳陪跑

信用卡記帳其實不複雜，複雜的是我們把簡單的事情想複雜了 (￣∇￣)

記住：分類看用途，時機在當下，預算最重要

這樣你就再也不會被信用卡記帳搞得頭昏腦脹了

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