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緊急預備金要存多少才夠？家庭主婦版計算法

嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽×家庭理財規劃師。本篇想要來聊一個很多媽媽問過我的問題：緊急預備金到底要存多少才夠？ 這題如果爬文的話，網路上最常見的答案是3~6個月的生活費。但有些時候那數字乘起來是驚人的遙遠(？ 可能光是存完緊急預備金，人就老了(￣∇￣)？ 那這個問題我們就需要來討論一下，緊急預備金的基數 3到6個月，但基數要先想清楚 3~6個月的支出這個公式本身沒有錯，但很多人直接拿上個月的總花費去乘，算出來的數字會比較高，不過這樣其實也不一定是問題，如果你存的下這個數字的話 但如果現在能存下的錢有限，存起來有壓力，那就可以先從釐清基數開始 像是有一些是緊急狀況下根本不會發生的費用，我最常舉的例子就是旅遊。如果家裡突然有人生病、或是收入出現缺口，你應該不會還跑去出遊對吧？ 那旅遊費用就不需要算進緊急預備金的基數裡。其他像是娛樂、非必要的聚餐、各種想要但不是需要的支出，都可以先排除 反過來說，有些支出是緊急狀況下一定還是要花的，保費、伙食、孩子的學費、房租或房貸、基本的交通費，這些才是你的基數核心 建議你把平常記帳的分類一個一個攤開來看，自己去判斷每一項，如果家裡發生緊急狀況，這筆錢還需要嗎？ 留下來的那些才是你真正應該用來計算的基數 學員們通常在這個步驟都會很意外，原來基數可以這樣抓，這樣算出來的緊急預備金目標，反而更容易存到 要存3個月還是6個月，其實沒有標準答案 算出基數之後，下一個問題就是：乘以幾個月？ 這件事沒有一個適合所有人的答案。有些人抓3個月就很夠，有些人抓6個月還是覺得不安心，甚至有些人想存到12到24個月才覺得安全 這很正常，因為每個人對金錢的安全感本來就不一樣，收入的來源也不同 如果你的收入很穩定、另一半也有固定薪水，3到6個月可能就夠了 但如果你們家的收入有波動，或是你自己心裡就是放不下，那存多一點也沒有什麼問題，前提是目前收支的狀況是允許的話 有趣的是我帶學員的時候發現，有些人會刻意不抓太高，因為他們說這樣才有繼續賺錢的動力 這個我覺得也不錯，他們很清楚的知道自己需要什麼樣的推力 (￣∇￣) 但不管你最後決定抓幾個月，我自己個人更在乎的是，你知不知道自己為什麼選這個數字？如果選了6個月但還是覺得不安，那個不安的來源到底是什麼？ 是因為收入不穩定、還是對未來有某種說不清楚的擔心？ 把這個問題想...
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家庭沒有緊急預備金？不是沒錢，是少做這一步

嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽×家庭理財規劃師。我想先問你一個問題，如果現在突然有一筆意外支出，你有一筆不需要跟任何人開口、不需要動用信用卡、不會影響這個月生活費的備用金嗎？ 如果你的答案是「ㄜ...應該有吧」或是「好像沒有ㄟ...」，那你可能是我的客戶！ㄟ...不是啦 (￣∇￣) 是我想跟你說，我帶過很多學員，發現這件事比想像中常見，但他們不是真的沒有錢存緊急預備金，而是錢都用到了別的地方 我自己也曾經把順序搞錯 其實我剛開始理財的時候，也是那種知道要存緊急預備金、但就是一直沒存的人 (￣∇￣) 而原因很簡單，就是當時的我被"趕快投資"的焦慮追著跑 那時候我看了很多理財文章，每一篇都在說複利有多神、時間有多重要、越早投資越好，看完之後整個人就開始焦慮，覺得晚一個月投資我整個人生就會完蛋了 所以每個月想盡辦法把所有能省下的錢都丟去投資，緊急預備金的事？之後再說吧 但後來我開始學習怎麼做財務目標試算，把退休金這個目標真正計算過一次之後，我才發現原來沒有想像中那麼難達成，我的焦慮有一大部分是多餘的 算過之後才知道，原來沒有那麼趕 我們有一個叫做精準財務預測的服務，裡面有針對退休金目標的試算 退休金跟其他財務目標不一樣的地方是，它不是時間到要整筆拿出來花用，而是時間到只拿一部分出來，剩下的錢就繼續複利滾存 用這個方式來算的話，如果你現在35歲，目標是1000萬的退休金，假設年化報酬率5%，一年大概只需要投資9.4萬，換算下來一個月只要投資不到一萬塊 一個月不到一萬，這個數字對很多人來說，應該跟原本想像的差很多 很多人以為要達到退休目標，每個月要投資好幾萬才夠，所以拼命把每一塊錢都壓榨出來丟去投資，結果緊急預備金永遠存不起來 但當你真正算過一次，你會發現，你給自己製造的焦慮，有時候比現實大得多 知道這件事之後，我就決定先把投資暫停，把現金流轉正，先把緊急預備金存起來，再重新出發 學員身上看到的真實狀況 我帶學員的過程中，這種情況非常常見，而且通常不只是沒有緊急預備金而已，是連保費、學費、生活費都快繳不出來了，整個家庭的財務已經繃得很緊，卻還在繼續投資 每次遇到這樣的學員，我通常會先陪他們做一次財務預測，把數字算出來看。做完試算之後，幾乎每個學員的第一個反應都是財務焦慮感降低非．常．多． 接下來的事情其實不複雜，就...
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夫妻理財｜另一半的存款不是你的緊急預備金

嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。我老公以前很常跟我說這句話：「想買什麼就跟我說」 聽起來很浪漫，對吧？ 但我一秒都沒相信過他 ( ´Д`)y━･~~ 因為我們家的收入狀況，一年裡面有七、八個月現金流是負的，雖然以年度來看是正的，但以前的我不了解，光是每個月看到那個負數，我早就焦慮死了，哪有辦法真的想買就買 所以我沒有因為老公那句話就覺得安心，而是學習理財，能正確地去看待數字後，對於財務才越來越安心 我自己比較看得懂了之後，開始也跟我老公聊聊預算、聊聊財務目標、把數字攤開來跟試算目標給他看，他才慢慢的理解，雖然他賺得不少，但留下來的，其實沒有他想像的多 就這樣，我們的財務才穩定下來並轉正 講這段不是要炫耀什麼，而是因為我在帶學員的過程中，發現一件很常見但很少人說出口的事 錢不夠花，你的第一個動作是什麼？ 當學員錢用完，實在沒有錢支付保費或是小孩學費時，我問他們有什麼計畫，得到的答案常常是：「就問老公有沒有錢啊」 有些人覺得這很正常，夫妻本來就是一體的，你情我願有什麼關係。但我真正想問的是，你知道另一半的錢，是真的有規劃過的嗎？ 如果對方有做財務規劃，有預留一筆專門處理突發狀況的錢，那就還好 這代表他早就把另一半可能會需要這件事算進去了 但如果沒有呢？ 如果他的錢其實有其他用途，或是他根本也沒有規劃，你沒錢，他給了你，然後他自己的財務也跟著出狀況，這時候怎麼辦？你以為找到了救生圈，但其實兩個人都在水裡 我在學員身上看到的兩種情況 這兩種情況我都遇過，而且比你想像的常見 第一種：自己不夠花，跟另一半要 我自己目前遇過的，這類學員通常不是真的沒有收入，而是太急著投資 他們把生活費、保費、學費的預算全部壓進去了，帳面上看起來在努力累積資產，但只要生活費不夠用了、保費繳不出來了，第一個動作就是找另一半拿錢 這時候我通常會跟學員提醒：投資也需要建立預算 不是看存款有多少就全部丟進去，而是要先把生活費、保費、緊急預備金都分配好，有多的部分才是投資預算，這個順序不能反 很多人以為投資越積極越好，但如果連基本的生活預算都沒有先留好，投資再努力也只是在沙灘上蓋城堡 第二種：自己有規劃，但另一半一直來要錢 我自己目前遇過的，這類學員通常是自己對財務有一定的概念，但另一半完全沒有預算意識，想買就買、想花就花，完全沒有規劃 每...
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記帳讓我更焦慮？3個走出理財自責的方法

嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。我以前每次記帳都有一種感覺，明明知道要省錢，但還是買了…然後打開記帳APP記下那筆支出時，就像在親手記錄自己犯的錯一樣 那種感覺很不舒服，因為每記一筆就像在罵自己：「我又亂花錢了」、「我怎麼這麼沒用」 更糟的是月結算是赤字就會更自責：「這個月省錢又失敗了…」 如果你也有類似的經驗，記帳記到很痛苦、很焦慮、甚至想放棄，我想跟你說：這是因為我們對記帳有錯誤的期待 為什麼記帳會讓人越記越焦慮？ 我後來陪學員記帳才發現，很多人跟以前的我一樣，都掉進這三個焦慮陷阱裡 陷阱一：以為記帳就會省錢 以前我覺得：想省錢就要記帳，所以記帳就會省錢 這個邏輯聽起來沒錯，但其實大錯特錯 因為記帳本身不會讓你省錢，記帳只是記錄你消費決策的結果而已 就像健康檢查報告一樣，它只是告訴你目前的狀況，並不會讓你自動變健康 但很多人（包括以前的我）都把記帳當成省錢工具，然後發現記了半天還是月光族，就開始懷疑：「是不是我記帳的方法不對？」、「還是要再換個記帳APP？」 陷阱二：把記帳當成審判自己 這個我超有感，因為我以前就是這樣 (￣∇￣) 每次看到支出紀錄就開始罵自己：「我又亂花錢了」、「我怎麼這麼沒自制力」 月底看到赤字就覺得：「這個月又失敗了，我真的很廢」 這樣後續的問題是，當記帳變成一場自我審判，大腦就會開始抗拒這件事，就可能會開始”忘記”記帳、沒時間記帳，逃避記帳…等等，各種理由都跑出來了 然後又開始自責：「我連記帳都做不好...」 這根本是一個無限迴圈啊 ( ´Д`)y━･~~ 陷阱三：看到赤字就覺得失敗 很多學員一看到赤字就崩潰，覺得自己這個月又失敗了 但其實不是所有赤字都有問題 比如說，如果這個月是繳保費或學費的月份，你有預先在預算裡留了這筆錢，那支出那個月是赤字可能是正常的，因為這筆支出可能會大於你的收入 但如果你沒有預留，那就是真的赤字啦 這就是會不會解讀數字的差別 很多人不知道這件事，就一看到赤字就開始自責，覺得自己又亂花錢了 （如果你想知道怎麼規劃預算、怎麼預留大筆支出的錢，可以看我之前寫的 六個信封袋預算法 ） 我怎麼走出這個焦慮迴圈的？ 說真的，我不是某一天突然頓悟就改變了，而是經歷了一個很意外的轉折 那時候我為了減肥開始學習飲食相關的知識，發現我肉類吃太多了，一餐就吃...
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小孩零用錢怎麼給？我試過後發現這件事比存錢更重要

嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。零用錢什麼時候開始給比較好？一個月該給多少？這是我帶記帳陪跑裡面，最常被問的問題之一 每次聽到這類提問，我都會先問一句：「你為什麼會想給零用錢？」 因為我發現，很多媽媽都想知道到底該給多少，但其實應該先想清楚為什麼要給 結果就是…給了又不讓小孩花，或是看到小孩亂買就生氣說教，最後搞得大家都很累 (￣∇￣) 也有很多人覺得給零用錢是要教孩子存錢，但經過我自己的失敗經驗後發現：存錢根本不是重點，預算概念和思考能力才是 （這是我個人的想法，不是標準答案喔，每個家庭的教養方式都不一樣） 我的失敗經驗：完美計畫中途陣亡 先說我自己的狀況 大寶小一開始，我想試試看給零用錢這件事 當時我剛好聽了一場兒童財商講師的分享，她分享了三個存錢筒的方法，我覺得好像可以，就決定來試試看 但我自己做了一個改版：我不是固定給零用錢，而是讓大寶自己記得跟我領錢 這個想法來自於現金流桌遊，如果沒有主動領錢就沒了，就像現實中老闆沒發薪水，你要主動去爭取…（印象中遊戲有條規則是這樣）我覺得不錯，就加進了我給零用錢的計畫內 所以當時我設計零用錢一天50元，大寶要自己記得來跟我拿 結果呢~大寶根本常常忘記領錢 (￣∇￣) 三個存錢筒的理想設計 這個方法是從講師的分享學來的，理論就是把零用錢分配到三個存錢筒： 隨便花的錢筒 - 想買什麼就買什麼 夢想存錢筒 - 存特定目標（大寶設定1500元要買Switch遊戲） 捐款筒 - 培養分享的概念 每天領50元（5個10元硬幣），她要自己決定怎麼分配到三個筒子裡 想快點完成夢想就是 30、10、10（夢想筒放3個10元、隨便花1個10元、捐款1個10元） 或是想多亂花一點就是 10、30、10 這個設計很不錯，可以訓練孩子的分配思考 但實際執行起來... 挑戰1：大人會忍不住想干預 隨便花的錢筒設計上本來就是要讓孩子自由花掉的 但實際執行時，我發現最難的不是孩子怎麼花，而是大人能不能忍住不管 比如去夜市，已經吃過晚餐了（他爸付的錢），大寶還是要把手上的錢全花掉，買熱狗、地瓜球、西瓜汁...各種吃的 買一些我們覺得根本不需要的東西（也可能只是我覺得不需要） 剛開始我會很想阻止她、想翻白眼、碎碎唸：「剛剛不是才吃飽嗎？」、「這個買了根本是浪費！」 但每...
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收入20萬、補習費9萬的媽媽教我的事：育兒支出怎麼抓才不會後悔？

嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。我有個學員月收入接近20萬，但三個孩子的補習費加起來將近9萬 他跟我說：「如果不讓孩子補習，我覺得…別人會覺得我這個媽媽很糟糕…」 聽到這句話的當下，我突然想起去年暑假，我讓兩個孩子去上一周的跆拳道課程，結果才第四天我就！！(╯°Д°）╯︵ /(.□ . \)︵ /(.□ . \) 一周接送讓我崩潰，從此不幫小孩報才藝課 那是大寶小二、二寶小班的暑假，我媽幫忙出錢讓小孩上點什麼才藝課，不然暑假整天在家也沒幹嘛，跟小孩討論後他們決定去上一周的跆拳道 上課接送來回其實也只要10分鐘而已 但小孩的態度真的讓我超級不爽 一下指定要在哪裡上下車、一下嫌我騎太慢要我快點、一下說我這不好那不好 前兩三天我有好好講：「我不喜歡你這樣的態度」，但他們還是一直嫌 第四天（還是第五天我忘了），我整個理智線斷掉，直接跟他們說：「那你們自己走路去」 然後我就真的沒載他們去了 老公和公公都覺得我很誇張，但我還是堅持不載 經過那一個禮拜的洗禮，我真的覺得別人的媽媽太偉大了，怎麼忍受得了這種態度，我連一個禮拜都無法 後來不知道是老公有稍稍跟小孩溝通了一下，他們接送時態度變禮貌很多，但我還是直接宣布： 以後我都不接送才藝課，要學就自己想辦法去 我跟小孩、我媽、老公都說得很清楚：我不接送才藝課 我也很直接地跟金主(我媽)說：我不想接送，而且大寶本人也不想學。這筆錢我沒有變成我的私房錢，而是放到教育基金，看是未來他們大學還是以後長大需要的費用 兩種選擇，沒有誰對誰錯 回到那個月收入接近20萬的學員 他最後的決定是：維持9萬的補習費，因為他覺得不能再少了 他說：「我知道這樣存不到退休金，但我真的覺得孩子的教育不能等」 我當時聽了，沒有跟他說「你這樣不對」或是「你應該要調整」 因為說實在的， 每個人重視的東西本來就不一樣 他可以選擇月收入20萬，拿9萬給三個孩子補習 我也可以選擇把才藝費排在非常非常後面，甚至直接跟孩子說「去找你爸」(￣∇￣) 這兩種選擇沒有誰對誰錯 但重點是： 你知道自己在選什麼嗎？ 你要清楚知道自己的選擇 那個學員跟我說他想存退休金，但我幫他試算過，以他目前的存款加上現金流，是達不到他設定的退休金目標的 他知道，但他還是選擇維持9萬的補習費 我問他：「那退休金你有預計怎麼達成嗎？」...
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家庭理財｜老公說「你想記帳就記，我不配合」怎麼辦？

嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。當你覺得家庭理財很重要，想要老公配合時，你可能會這樣說： 「老公，我們開始記帳好不好？這樣比較知道錢花在哪」 「喔，你想記就記啊，我不記」 聽到這句話的時候，你是不是整個人都怒了？明明是為了這個家好，想把財務搞清楚，結果對方一句「你想記就記」就把你打發了，那種感覺就像你在努力划船，旁邊的人躺平還跟你說「你想划就划，我不划」一樣讓人…想把他ㄊㄨㄟ…ㄜ 呵呵 (￣∇￣) 更崩潰的是，你不知道他每個月到底花了多少錢，偶爾問一下就被嫌囉嗦，想認真討論就變成吵架，最後你開始懷疑：我到底該怎麼辦？是要繼續堅持記帳嗎？還是乾脆放棄算了？ 如果你也有這樣的困擾，我想跟你說：這根本是媽媽界的日常困擾之一 而且更重要的是，其實就算老公不配合記帳，你也有辦法把家庭財務管理好，只是需要調整一下做法而已 接下來我會分享兩條路給你：第一條是「他不配合我也能做好」，第二條是「如果想讓他配合可以試試看」，你可以自己評估要走哪一條 為什麼老公總是不配合記帳？ 在講怎麼做之前，我們先來理解一下，為什麼老公會說「你想記就記我不配合」？ 從我自己的經驗和陪伴學員的觀察，老公不配合記帳通常有這幾個原因 原因一：覺得被管控、不自由 很多男生會覺得記帳=被老婆監控，好像每一筆花費都要被檢視、被質疑，這種感覺讓他們很不舒服，所以乾脆拒絕配合 原因二：覺得記帳沒用 我老公以前就是這樣想的，他覺得記帳只會越記越窮（？），反正錢就是會花掉，記不記有什麼差別？不如想辦法賺更多錢比較實際 原因三：懶得配合 記帳確實需要花時間和心力，對於覺得這不是我的事的人來說，配合記帳就變成一種額外負擔，能不做就不做 原因四：不想被檢視花錢習慣 有些人不想記帳，是因為不想面對自己的花錢習慣，可能知道自己亂花錢，但就是不想被戳破，所以用不配合來逃避這個話題 看完這些原因你可能會想：「那我到底要怎麼辦？」 核心觀念：改變別人超難，改變自己比較實際 這裡我要先跟你分享一個很重要的心態調整 我以前也很想改變我老公，希望他能配合記帳、一起討論財務，但每次溝通都會直接變成毀滅性的大吵架 (￣∇￣) 後來我深深的領悟了：改變別人真的超級困難，改變自己比較快 而且不是有一句話這麼說：誰痛苦誰改變 如果你因為家庭財務混亂而焦慮、睡不著覺，那你就是痛苦的那一方...
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