小孩零用錢怎麼給？我試過後發現這件事比存錢更重要

嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。零用錢什麼時候開始給比較好？一個月該給多少？這是我帶記帳陪跑裡面，最常被問的問題之一

每次聽到這類提問，我都會先問一句：「你為什麼會想給零用錢？」

因為我發現，很多媽媽都想知道到底該給多少，但其實應該先想清楚為什麼要給

結果就是…給了又不讓小孩花，或是看到小孩亂買就生氣說教，最後搞得大家都很累 (￣∇￣)

也有很多人覺得給零用錢是要教孩子存錢，但經過我自己的失敗經驗後發現：存錢根本不是重點，預算概念和思考能力才是

（這是我個人的想法，不是標準答案喔，每個家庭的教養方式都不一樣）

我的失敗經驗：完美計畫中途陣亡

先說我自己的狀況

大寶小一開始，我想試試看給零用錢這件事

當時我剛好聽了一場兒童財商講師的分享，她分享了三個存錢筒的方法，我覺得好像可以，就決定來試試看

但我自己做了一個改版：我不是固定給零用錢，而是讓大寶自己記得跟我領錢

這個想法來自於現金流桌遊，如果沒有主動領錢就沒了，就像現實中老闆沒發薪水，你要主動去爭取…（印象中遊戲有條規則是這樣）我覺得不錯，就加進了我給零用錢的計畫內

所以當時我設計零用錢一天50元，大寶要自己記得來跟我拿

結果呢~大寶根本常常忘記領錢 (￣∇￣)

三個存錢筒的理想設計

這個方法是從講師的分享學來的，理論就是把零用錢分配到三個存錢筒：

  1. 隨便花的錢筒 - 想買什麼就買什麼
  2. 夢想存錢筒 - 存特定目標（大寶設定1500元要買Switch遊戲）
  3. 捐款筒 - 培養分享的概念

每天領50元（5個10元硬幣），她要自己決定怎麼分配到三個筒子裡

想快點完成夢想就是 30、10、10（夢想筒放3個10元、隨便花1個10元、捐款1個10元）

或是想多亂花一點就是 10、30、10

這個設計很不錯，可以訓練孩子的分配思考

但實際執行起來...

挑戰1：大人會忍不住想干預

隨便花的錢筒設計上本來就是要讓孩子自由花掉的

但實際執行時，我發現最難的不是孩子怎麼花，而是大人能不能忍住不管

比如去夜市，已經吃過晚餐了（他爸付的錢），大寶還是要把手上的錢全花掉，買熱狗、地瓜球、西瓜汁...各種吃的

買一些我們覺得根本不需要的東西（也可能只是我覺得不需要）

剛開始我會很想阻止她、想翻白眼、碎碎唸：「剛剛不是才吃飽嗎？」、「這個買了根本是浪費！」

但每次都要提醒自己：欸等等，我不是要讓她練習消費決策嗎？

所以只能一直跟自己說：忍住！忍住！這是她的錢！

這個過程真的超考驗大人的耐心

挑戰2：孩子常常忘記領錢

我設計讓大寶自己記得跟我領錢，想訓練她的主動性

結果她常常忘記領錢，但我也不會特別提醒她，就等她有想買東西的那天，打開隨便花存錢筒發現沒錢時，她就會想起來了

這樣一來除了當下沒錢可以花以外，原本設定3個月可以存到1500元的目標，也是一直往後延...

挑戰3：媽媽本人沒耐心

最致命的問題來了：我沒啥耐心陪她走完這整個過程

原本預計3個月存到1500元買遊戲，結果因為大寶常忘記領錢，最後拖了快一年才完成

我就...懶了

所以後來我直接取消零用錢 (￣∇￣)

失敗後的發現：原來我一開始就搞錯目標

取消零用錢後，我回頭想：我到底想透過零用錢教會孩子什麼？

然後我發現：我根本不在意孩子會不會存錢

我真正在意的是：

  1. 預算概念 - 知道自己有多少錢可以花
  2. 思考能力 - 花錢前後的討論和檢討
  3. 承擔結果 - 這筆錢花完後覺得值得嗎

而這些目標，不給零用錢也能達成

關鍵不是方法，而是持續的討論

取消零用錢後，我換了個方式繼續教理財：用壓歲錢付孩子想上的課程

大寶的壓歲錢我會幫她保管，但使用權是她的

如果她想上課（烘焙課、跆拳道課等），就用她自己的錢付

課程結束後一定會討論

比如烘焙課，我會問：

  • 你學到了什麼？
  • 如果你想在家裡自己從頭到尾做一個點心，你覺得可以嗎？
  • 不行的話是缺了哪些環節？
  • 如果再上一次課，你會去問老師補齊這些環節嗎？

討論完之後...大寶說：「我還是不上了」…應該是被媽媽拷問太累了 (￣∇￣)

但這個過程就是在訓練她思考：這筆錢花得值不值得？

我為什麼不討論：想要vs需要？

很多理財書都會教要區分想要和需要

但我不太討論這個，原因有兩個：

1. 我自己有名詞障礙

雖然我知道它們各自要區分的意思，但我配對不上那個詞 (￣∇￣)

2. 每個人重要的東西不一樣

有一次學員想買鋼琴，但她卡在「想要vs需要」

她的財務狀況可以，有預算，不會影響其他財務目標

但套用想要vs需要的邏輯，鋼琴只是興趣不是必要，所以不能買？

我覺得這樣很奇怪

我的邏輯是：預算內可以就買，理財是為了達成理想的生活，而不是只是存活下去而已

如果你不知道怎麼引導孩子...

我自己是家庭財務規劃師，平常本來就會跟小孩討論這些

但如果你不確定該怎麼引導孩子，或是想要更系統化的方法

推薦可以參考媽媽商學院的富小孩養成術課程

這就是我當初學三個存錢筒方法的地方，裡面有很完整的親子財商教育架構

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