收入20萬、補習費9萬的媽媽教我的事：育兒支出怎麼抓才不會後悔？
嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。我有個學員月收入接近20萬，但三個孩子的補習費加起來將近9萬
他跟我說：「如果不讓孩子補習，我覺得…別人會覺得我這個媽媽很糟糕…」
聽到這句話的當下，我突然想起去年暑假，我讓兩個孩子去上一周的跆拳道課程，結果才第四天我就！！(╯°Д°）╯︵ /(.□ . \)︵ /(.□ . \)
一周接送讓我崩潰，從此不幫小孩報才藝課
那是大寶小二、二寶小班的暑假，我媽幫忙出錢讓小孩上點什麼才藝課，不然暑假整天在家也沒幹嘛，跟小孩討論後他們決定去上一周的跆拳道
上課接送來回其實也只要10分鐘而已
但小孩的態度真的讓我超級不爽
一下指定要在哪裡上下車、一下嫌我騎太慢要我快點、一下說我這不好那不好
前兩三天我有好好講：「我不喜歡你這樣的態度」，但他們還是一直嫌
第四天（還是第五天我忘了），我整個理智線斷掉，直接跟他們說：「那你們自己走路去」
然後我就真的沒載他們去了
老公和公公都覺得我很誇張，但我還是堅持不載
經過那一個禮拜的洗禮，我真的覺得別人的媽媽太偉大了，怎麼忍受得了這種態度，我連一個禮拜都無法
後來不知道是老公有稍稍跟小孩溝通了一下，他們接送時態度變禮貌很多，但我還是直接宣布：以後我都不接送才藝課，要學就自己想辦法去
我跟小孩、我媽、老公都說得很清楚：我不接送才藝課
我也很直接地跟金主(我媽)說：我不想接送，而且大寶本人也不想學。這筆錢我沒有變成我的私房錢，而是放到教育基金，看是未來他們大學還是以後長大需要的費用
兩種選擇，沒有誰對誰錯
回到那個月收入接近20萬的學員
他最後的決定是：維持9萬的補習費，因為他覺得不能再少了
他說：「我知道這樣存不到退休金，但我真的覺得孩子的教育不能等」
我當時聽了，沒有跟他說「你這樣不對」或是「你應該要調整」
因為說實在的，每個人重視的東西本來就不一樣
他可以選擇月收入20萬，拿9萬給三個孩子補習
我也可以選擇把才藝費排在非常非常後面，甚至直接跟孩子說「去找你爸」(￣∇￣)
這兩種選擇沒有誰對誰錯
但重點是：你知道自己在選什麼嗎？
你要清楚知道自己的選擇
那個學員跟我說他想存退休金，但我幫他試算過，以他目前的存款加上現金流，是達不到他設定的退休金目標的
他知道，但他還是選擇維持9萬的補習費
我問他：「那退休金你有預計怎麼達成嗎？」
他說：「我再想辦法吧，可能多接一些案子，或是哪裡支出再少一點」
這就是他的選擇，他很清楚自己在做什麼取捨
再來看我自己的選擇
我的優先順序很明確：自己的退休金 > 育兒支出
我不想當媽的二寶媽，不是開玩笑的，對媽媽這個角色我是真的適應不良 ╮(╯▽╰)╭
所以對我來說，確保自己老了有錢可以花，遠比讓孩子上才藝課重要太多了
但我老公的選擇跟我不一樣
他覺得孩子的教育基金比他的退休金重要，因為在他的觀念裡，小孩養父母本來就是理所當然的
我聽了雖然覺得有點不太認同，但也不是不行，他可以從現在就跟孩子溝通好這件事，維持好跟孩子的關係，那這樣安排也沒問題
你看，光是我們家，我跟我老公對育兒支出的想法就完全不一樣
所以育兒支出到底該花多少？真的沒有標準答案
重點不是你花了多少錢，而是你知不知道自己在選什麼、會不會後悔
目標+生活+預算整合思考法
那要怎麼知道自己的選擇是什麼？
我通常會帶學員做這個練習：
步驟1：寫下所有目標
把你想達成的所有財務目標都寫下來：
- 退休金要存多少？預計什麼時候達成？
- 孩子的教育基金要準備多少？什麼時候要用到？
- 想買房嗎？頭期款要多少？
- 想創業嗎？需要多少創業金？
每個目標都要寫清楚金額和預計達成時間，還有需不需要用投資工具
步驟2：盤點收入能不能全部達成
把你的生活預算（吃喝拉撒睡的錢）加上每個財務目標每月要投入的金額加起來，看看你目前的存款和收入能不能全部達成
如果可以，那恭喜你，繼續保持
如果不行，那就要進入步驟3
步驟3：排優先順序＋找替代方案
問自己：什麼對我最重要？
排在後面的目標，有沒有什麼替代方案？
就像我老公，他覺得教育基金比退休金重要，那他的替代方案是什麼？
在他的觀念裡，小孩養父母本來就是理所當然的，所以他要做的是：從小跟孩子溝通好這件事，維持好跟孩子的關係
這樣也是一種規劃
重點是：你要清楚知道自己放棄了什麼、選擇了什麼，而不是矇著眼睛花錢
育兒支出的另一種思考
後來我跟大寶溝通才藝課這件事，我跟他說：
「以後如果你想上才藝課，要自己做好規劃，而不是想去學然後其他的丟給別人想辦法」
我問他：
- 為什麼想學？
- 預算從哪裡來？
- 交通怎麼安排？自己走？還是要別人載？還是搭乘交通工具？
- 如果是搭乘交通工具，交通預算要加進去嗎？
- 這樣預算是可以的嗎？
我希望他去思考：理財就是盤點資源、分配資源去達成目標
學習上才藝課也是一樣，你要盤點你有哪些資源（錢、時間、交通）、有哪些人脈可以協助
而不是「蛤～沒人載我去，那我就不能學了」
結果大寶聽完之後，很認真地想了一下，然後就說：「那我不學了」
老實說我當下有點生氣
但後來我反省了一下，我生氣的點是什麼？
是因為事情不如我意，我想控制他照我的期待去做
這是我越界了，我應該尊重他的決定
而且說實在的，大寶很愛去圖書館借書，他從閱讀中學到很多東西
我覺得這樣也可以啊，不一定要上才藝課才叫學習
重點不是花多少，是知道自己要什麼
所以回到一開始的問題：育兒支出到底該怎麼抓？
月收入接近20萬，可以花9萬在三個孩子的補習費上
我也可以選擇才藝費排在非常後面，甚至完全不花
這兩種選擇都可以，重點是你知道自己在選什麼嗎？你會不會後悔？
如果你選擇花9萬在補習費，但你清楚知道這樣就存不到退休金，而且你願意承擔這個後果，那就去做
如果你選擇不花錢在才藝課，但你要確定孩子能用其他方式學習，而且你不會因為「別人家都有補習」就焦慮，那也可以
沒有標準答案，只有你自己的答案
我能做的，就是陪你釐清：你的目標是什麼、你的收入能達成哪些目標、你願意放棄什麼、你的替代方案是什麼
然後你自己做決定
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幫你看清楚你的錢都花在哪裡、你的目標能不能達成
不用再矇著眼睛花錢，開始有意識地做選擇
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