進階信封袋管理技巧：當錢不夠分配時怎麼辦？

 嗨～我是金刀大，不想當媽的二寶媽 × 家庭理財規劃師。前兩篇聊了記帳數據運用和六個信封袋的基礎概念，今天要來分享進階技巧

就是當你發現，你規劃得很開心，精心的寫下每個袋子之後要放入的金額，結果！！？

所有袋子預計放入的金額，加起來超過手上那疊錢時該怎麼辦？

還有一個很有趣的發現：記帳其實可以看出你的個人特質，某方面來說可能比星座還準確

什麼時候需要調整袋子數量和金額

很多學員問我：袋子是不是設定了就不能改？

當然不是！袋子應該要隨著你的生活型態調整

發現某個袋子用不到，就像我的旅遊袋，因為我真的很不愛出門，要我出門跟要了我的命一樣，所以這個袋子對我來說就沒意義

或是在不同的家庭時期，袋子也會跟著變化，例如小孩剛出生時可能會有奶粉、尿布的預算，隨著小孩長大，這些項目就會消失，可能會有新的項目出現，像是才藝費、補習費

又或是搬家、換工作，也會出現調整的需求

我覺得有在記帳、有在用預算、定期會去檢視的人，應該都會有這些發現…如果你對我這句話感到懷疑 = =+

那就真的試著去做做看，你就會知道了 (￣∇￣)

記帳特質分析：比星座還準確的自我認識

這是我在幫學員做理財規劃時一個很有趣的發現，記帳數據真的可以看出一個人的特質和價值觀

除了我自己是吃貨（所以伙食費分成伙食和大餐），還有我不愛出門（所以旅遊和交通預算很低），我還發現過很多有趣的例子

有些學員的記帳會反映出她們在意別人的眼光、想被看見的需求或是壓力大想紓壓，這些心理狀態都會很直接地反映在支出結構上

要求完美或想要達到別人眼中「好媽媽」標準的學員，各項費用通常都會挺高的，因為我們社會對媽媽的要求真的很高，尤其是小孩這塊，小孩就像是媽媽的成績單一樣

我通常會問學員：「為什麼你覺得某某費用很重要？」

很多時候她們會講著講著，就哭了（你看看這社會，到底對媽咪們多摧殘 Q口Q

有些人可能發現，原來她只是想要有人可以聊天，或是因為不想被貼上「壞媽媽」的標籤，或是因為一些她覺得自私的決定而對不起小孩

這些發現對預算調整很有幫助，因為當你知道自己為什麼會這樣花錢，就能更清楚地判斷這個支出對你來說到底有多重要

當所有袋子加起來超過手上那疊錢時

這是最常見的狀況，也是學員最容易卡關的地方

理論上解決方法很簡單：優先順序排序

順序在後面的就去思考有沒有替代方案，或是也可以想想為什麼排在前面的這件事對你那麼重要

當然，如果每個都很重要也沒問題，可以去實際計算還差多少金額，想辦法增加收入來達成也是可以的

只是學員最常卡在：每一個都很重要，無法抉擇，但也無法增加收入

但…說實在的，不做任何改變卻想讓結果改變…理論上是不太可能的，對吧？

優先順序排序的實戰技巧

這時候我也不能直接拿我的預算套在學員身上，因為我是出門像要了我的命，但學員是不出門會要了她們的命，我們的預算根本不能直接套用，所以我通常會引導學員自己去思考

數字計算就是很實際的事情

我會問學員：「生活支出就是打平，就是沒有多餘的錢可以規劃退休，那沒有退休金這件事情你可以接受嗎？」或是：「如果生活費不足，要一直從過去的存款消耗，這是你想要的嗎？」

透過這樣的提問，讓學員先自己思考、調整和排序

真的還是沒辦法找出可以調整的地方的話，就會再透過提問

例如：教育費和退休金，你覺得哪個重要？伙食費跟旅遊，你覺得哪個重要？

不過這樣的提問讓我也發現，學員很害怕標準答案，會覺得好像回答教育費是錯的，或是回答旅遊是錯的

但我覺得都沒有對錯，就是那個比較不重要的，在預算有限的情況下，你會怎麼做，就這樣而已

就像我老公也覺得小孩教育基金比退休金重要，那也可以，那就是事先跟小孩溝通，然後平常要跟小孩打好關係吧…整天對小孩那麼兇，講幾句就吵得大小聲是怎樣 (╯°Д°）╯︵ /(.□ . \)

（阿。突然就抱怨起我老公了 (￣∇￣)

每個袋子都要問自己為什麼重要

我覺得很值得做的一件事，就是每個袋子都去問問自己：「為什麼這個袋子很重要？」

一樣都是旅遊袋，有人是為了紓壓，有人是為了看看世界，有人是因為覺得這是媽媽的責任，當要調整預算時，解決方案就會不一樣

如果是為了紓壓，也許可以找其他比較便宜的紓壓方式

如果是為了看世界，也許可以調整旅遊的方式或頻率

如果是覺得媽媽的責任，那可能要先釐清這個責任是誰給你的，真的有那麼重要嗎？

記住要跟實際帳戶串連

最後一個常見的卡點：記帳、預算、實際帳戶沒有串連起來

很多人是記帳歸記帳、預算歸預算、帳戶歸帳戶，然後花錢又是隨意花 (￣∇￣)

真正的串連是：你現在帳戶有一筆錢，但你要知道這筆錢到底是拿來付保費的？拿來付學費的？拿來當緊急預備金的？還是生活費？

第一個動作就是把帳戶的錢，每一塊錢都要安排任務給它們，不要讓它們閒著沒事做

但也不要讓一塊錢好像可以拿來旅遊，又好像可以拿來繳保費，又好像可以拿來繳學費

不要這樣，它只是單純的一塊錢啊~~ Q口Q

請不要只是一塊錢你卻安排三個任務給它

把任務分開，其實就是預算，也就是信封袋的初始金額

之後每個月收入一進來，就算好每袋要各放入多少錢，然後在花錢之前先看袋子還剩多少

基本上有做到這步的話，記帳其實就不一定要記了，會變成用預算來管理帳務，只要沒花空袋子裡的錢就沒問題

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下一篇我會來聊聊學員最常問的可愛問題：『那我真的要拿信封袋裝錢嗎？』以及分享怎麼把信封袋概念轉換成實際可操作的管理方式