那我真的要拿信封袋裝錢嗎？三合一管理實戰操作

 嗨～我是金刀大，不想當媽的二寶媽 × 家庭理財規劃師。前三篇聊完信封袋預算法的概念和進階技巧後

這篇我想聊聊的就是，我最常被學員問到的問題：「那我真的要拿信封袋裝錢嗎？」

我覺得這個問題很可愛

當然要用信封袋來裝的話，我是也不反對啦 (￣∇￣)

信封袋只是讓你比較好聽懂的概念，實際上你可以搭配各種方式來做這件事

不用真的拿信封袋裝錢的三種方法

我覺得學員會問：「那我真的要拿信封袋裝錢嗎？」可能反映了學員無法把記帳、預算和帳戶做一個有關聯性的整合

對於信封袋和如何分配手上的錢有概念之後，接下來就是要把這些虛擬信封袋轉換成實際可操作的管理方式

方法一：用銀行帳戶代替信封袋

當然要用信封袋也是沒問題，但不用信封袋的話，其實可以用銀行帳戶代替，像是A銀行是放生活費、B銀行是放保費、學費…等等

或是現在有些銀行也提供子帳戶功能，就是在主帳戶下面可以設立多個分帳戶，用來分配不同用途的資金，像是台新的小查罐、永豐的智能撲滿、一銀的夢想帳戶等等，都是這類工具

實際開很多帳戶也可以，像我有些學員反映他實在看不懂表格，那也可以開帳戶來做，只要帳戶裡的錢是如自己預期的方式在累積，不會花超過（生活帳戶）或是要用錢的時候（保險帳戶）剛好可以繳費，那就沒什麼問題

方法二：自製表格管理虛擬袋子

我自己是覺得管理多個銀行帳戶很麻煩，所以我是自製表格來管理

我的表格會在記錄花費的同時，就扣除預算，也就是袋子裡的錢，而我每次消費之前也會打開表格看，該項的預算還剩多少

我的表格包含年度總表，總表有預算、分類、我和我老公每月的支出和收入、年度總收支、資產負債…等

除了總表外還有各月份的流水帳，我每次消費的時候就會在該月的流水帳打上日期、選分類、填上金額，各月份有連動總表的預算，所以我會直接看到該項的預算直接被扣掉

方法三：記帳APP + 預算功能

不會自製表格或是覺得自製表格太麻煩？

其實用現有的記帳APP也可以，不過要注意選擇有預算管理功能的APP，不是所有記帳APP都有這個功能

這種方式很適合已經習慣用手機記帳的人，可以設定各分類的月預算，然後在記帳時會自動扣除預算餘額

開銀行帳戶 vs 表格管理，怎麼選？

開銀行帳戶的好處是，如果不想記帳就推薦這個方法，只要每個月把錢分配到各個帳戶，然後嚴格從對的帳戶花錢就好

但表格管理就一定要記帳，因為要靠記帳數據來扣除各個虛擬袋子的餘額

沒有說一定要怎麼做才對，有些人覺得開很多帳戶很麻煩，有些人覺得表格太複雜，沒有標準答案，重點是要開始行動，然後找到適合你自己的方式

多銀行帳戶的建議分配方式

如果你選擇開多個銀行帳戶來管理，我會建議這樣分配：

1. 生活帳戶：食衣住行，每個月會花完的帳戶
2. 必要支出帳戶：保險、學費，週期性，不會每個月都有但一定需要繳的
3. 娛樂帳戶：旅遊之類的，避免享受的當下動到其他帳戶導致活不下去
4. 緊急預備金帳戶：專門放緊急預備金，平時不能動
5. 財務目標帳戶：為未來退休或是教育基金、買房等財務目標的帳戶

要注意的是，有些帳戶每個月會歸零是正常的，有些不是，是每個月都有進度的，花錢該從哪個帳戶裡拿錢，必須嚴格遵守自己設定的規則

也就是之前講的花錢該從哪個袋子花，不然你編預算…是在編身體健康的 (￣∇￣)？

每個月的帳戶整理流程

不管你選擇哪種方法，每個月都要做一件很重要的事：核對你的預算和實際銀行帳戶是否吻合

我每個月會固定一天整理我的帳務，我會看每項預算都各剩多少，然後實際去核對我銀行帳戶裡的錢，是否銀行帳戶裡真的有這些錢的存在

理論上花錢之前有先看預算，預算沒有變成負的，那銀行帳戶裡一定會有錢存在，因為就像信封袋和信封袋裡的錢的概念一樣

如果預算和帳戶數字對不上，那可能就是漏記或是花錢之前沒先看預算

為什麼這個檢核步驟很重要

就像上面說到的，有時可能會有漏記的問題，如果你的帳面上的預算遠高於實際銀行帳戶裡的錢，那一定會出問題

你會以為你有很多錢，但實際上根本沒有這些錢，所以檢核很重要

不過我自己是不會一塊錢不差地對上，我通常只要銀行帳戶裡的錢比帳面的預算多，我都不會太糾結

因為以信封袋的說法來說，就是我還多了幾千塊拿在手上，我只花信封袋裡的錢，所以是安全的

但如果發現帳戶裡的錢不夠，那就有問題了

剛開始整理時的常見狀況

看到這會不會覺得有點無法理解 (￣∇￣)？

不用太氣餒，這個地方是學員在轉換成預算管理時常會卡住的地方

我通常會協助學員把每一個項目，現在當下應該有多少錢的初始金額都算出來。金額出來後，就可以去整理銀行帳戶裡的錢，把每一塊錢都分配任務給它們

但也有可能會發現銀行帳戶裡的現金不夠多，不足以裝滿袋子的狀況，那就是需要去思考和調整的地方了。就~如果有這樣的狀況出現的話，那可能要先辛苦一陣子，直到把錢對上為止

從概念到實作，關鍵是要開始做

那看到這，不管你是有看懂了，或是還覺得有看沒有懂，都沒關係

最重要的是，要實際去做，才會知道自己到底在哪裡卡住了，不要只是看完文章或是上完課，然後都不實作，那就不會有效果

根據我的經驗，通常有真的去實作的學員，都會進步得很快，當然有一個可以跟你聊聊的人也很重要，不然其實自己卡在哪也不知道

如果在實作過程中遇到問題想討論，歡迎加入我的LINE官方帳號：@919bjnme聊聊